Pourquoi les taux de prêt immobilier baissent-ils depuis quelques mois ?

Plusieurs facteurs peuvent expliquer la baisse des taux de prêt immobilier observée depuis plusieurs mois, qu'ils soient le fruit d'un contexte économique global ou plus spécifiquement des stratégies adoptées par les banques. Favorisant des taux plus attractifs pour les emprunteurs, cette baisse reste largement conditionnée par les décisions monétaires à l’échelle européenne.

Le rôle de la Banque centrale européenne (BCE)

La Banque centrale européenne joue un rôle clé dans cette tendance. Depuis le début de l'année 2024, la BCE a réduit ses taux directeurs pour stimuler l'économie face à l’inflation et aux incertitudes économiques globales. Ces ajustements permettent aux banques d'emprunter à des conditions plus favorables, répercutant ces avantages sur les crédits immobiliers proposés aux particuliers. Par exemple, cette baisse a contribué à une réduction des taux pour des prêts sur 15 à 25 ans, avec des taux moyens passant de 3,65 % à 3,39 % sur une période de 20 ans en région Pays de la Loire. Ces baisses sont une réponse directe aux politiques monétaires de la BCE, qui visent à relancer l’investissement.

Les banques face à la concurrence

Outre les mesures de la BCE, la concurrence bancaire reste un facteur déterminant. En effet, pour maintenir ou accroître leurs parts de marché, les banques n'ont d'autre choix que de proposer des offres attractives, malgré une compression de leurs marges. Les taux actuels sont particulièrement intéressants pour les profils solides, certaines banques proposant des taux d’environ 3,15 % sur 15 ans en région Pays de la Loire. Cette concurrence intense a permis de maintenir les taux bas, même dans un contexte économique incertain, tout en restant compétitifs pour attirer de nouveaux emprunteurs.

Quels sont les taux en vigueur en novembre 2024 ?

Au-delà de la tendance, il est essentiel de rappeler que les taux de prêt immobilier sont calculés par les établissements bancaires selon des critères divers, notamment la durée du crédit ou le profil de l'emprunteur. En ce mois de novembre 2024, bien que les taux soient globalement orientés à la baisse, des distinctions demeurent selon les caractéristiques du prêt.

Comparaison des taux selon la durée du prêt

En fonction de la durée du prêt, les taux appliqués varient sensiblement. En région Pays de la Loire, voici les taux moyens observés :

• Sur 15 ans : entre 3,15 % et 3,32 %.
• Sur 20 ans : entre 3,20 % et 3,39 %.
• Sur 25 ans : entre 3,30 % et 3,47 %.

Ces chiffres montrent que les emprunts à plus long terme restent légèrement plus onéreux en raison du risque accru pour les banques. Cette variation des taux souligne l'importance pour les emprunteurs de choisir une durée adaptée à leur projet immobilier, afin de limiter le coût global du crédit.

Les meilleurs profils obtiennent encore des taux plus bas

Pour les emprunteurs disposant de solides garanties et d’un excellent dossier, les taux peuvent être encore plus avantageux. En effet, certains profils privilégiés par les banques peuvent accéder à des taux autour de 3,15 % sur 15 ans ou 3,20 % sur 20 ans. Ces conditions sont souvent réservées aux clients présentant un apport personnel conséquent ou une stabilité professionnelle élevée, permettant aux banques de réduire leur prise de risque. Ainsi, négocier le meilleur taux demeure une stratégie cruciale pour optimiser un projet d’achat immobilier, surtout dans un contexte de baisse générale des taux.

La baisse des taux d’emprunt immobilier de 2024 est-elle durable ?

Bien que la baisse des taux en 2024 soit encourageante pour de nombreux emprunteurs, il est important de rester prudent. L’évolution future des taux dépend de nombreux facteurs économiques et monétaires qui peuvent fluctuer rapidement. Comprendre ces facteurs est essentiel pour anticiper les possibles variations d’ici la fin de l’année.

Les facteurs influençant l’évolution des taux

La dynamique des taux de prêt immobilier en 2024 est largement conditionnée par les décisions de la Banque centrale européenne (BCE) et l'évolution de l'économie européenne. Si la BCE continue de réduire ses taux directeurs, cela pourrait maintenir la tendance baissière observée ces derniers mois. Toutefois, des incertitudes économiques comme l'inflation ou des crises internationales pourraient inverser cette tendance. En novembre 2024, les taux moyens se situent autour de 3,30 % à 3,47 % pour des prêts sur 25 ans, mais une stabilisation, voire une légère remontée, pourrait être observée si les conditions économiques se dégradent.

Peut-on espérer à nouveau des taux proches de 1 % ?

Les taux historiquement bas observés entre 2019 et 2021, parfois proches de 1 %, appartiennent sans doute au passé. Cette période exceptionnelle était marquée par des politiques monétaires ultra-accommodantes de la BCE, destinées à stimuler l’économie après la crise financière et la pandémie. Aujourd’hui, même avec une baisse notable des taux, la situation économique a changé. L’inflation, la hausse des coûts de financement des banques et la volonté de stabiliser les marchés rendent improbable un retour à ces niveaux. En 2024, même les meilleurs profils n’obtiennent plus que des taux autour de 3,15 %, loin des records de l’époque.

Alors… faut-il acheter maintenant ou attendre une nouvelle baisse des taux ?

Les futurs propriétaires de maisons individuelles cherchent souvent le moment idéal pour lancer leur projet de construction. Trouver un juste équilibre entre des taux d’emprunt favorables et la disponibilité des terrains constitue un enjeu central dans la réalisation de ces projets.

Un marché propice aux acquéreurs de maisons neuves

En novembre 2024, les taux d’emprunt avantageux offrent des conditions favorables pour la construction d’une maison individuelle. Dans certaines régions comme la région angevine, les prix des terrains restent relativement stables, bien qu'ils varient en fonction de la localisation exacte et de la demande locale. Cette stabilité, combinée à des taux oscillants entre 3,15 % et 3,47 %, permet à de nombreux futurs propriétaires de concrétiser leur projet de maison individuelle dans de bonnes conditions. Cependant, il est important de noter que la disponibilité des terrains dans les zones les plus recherchées peut être limitée, en fonction de la demande immobilière locale.

Renégocier son prêt pour un projet de construction

Si vous avez déjà souscrit un prêt pour la construction de votre maison en 2023 ou au début de 2024, la baisse des taux peut représenter une opportunité de renégociation. En passant d’un taux de 4,05 % à 3,47 %, il est possible de réaliser des économies conséquentes sur la durée totale du prêt. Cette option est particulièrement intéressante pour ceux qui souhaitent ajuster leur budget construction tout en réduisant leurs mensualités.

Les conditions actuelles du marché, avec des taux avantageux et des opportunités de renégociation, sont favorables pour envisager un projet immobilier. Que ce soit pour acheter ou pour faire construire, il est intéressant de profiter de cette dynamique. Cependant, le contexte reste à évaluer en fonction de votre situation personnelle. La meilleure approche est de bien analyser les offres et de consulter des experts pour faire le choix le plus adapté à votre projet. Avec des taux qui ne reviendront probablement pas à leurs niveaux records, il pourrait donc s’avérer intéressant d’agir plutôt que d’attendre davantage.

Sources :
[1] Meilleurtaux
[2] La Centrale Financement
[3] CAFPI
[4] La Centrale Financement
[5] Réassurez-Moi