Évaluez votre budget et votre capacité d’emprunt
Avant de vous lancer dans la recherche d'un prêt immobilier, vous devez déterminer le budget nécessaire pour votre construction de maison individuelle. Cela inclut à la fois l’évaluation :
- Du coût global et prévisible de votre projet (achat du terrain, réalisation du chantier, frais de notaire…) ;
- De votre apport personnel ;
- De votre capacité d’emprunt.
Votre capacité d’emprunt est elle-même dépendante du niveau des revenus de votre foyer et de votre taux d’endettement actuel : la grande majorité des banques, en effet, refuseront de vous suivre si la mensualité prévue dépasse 35 % de vos ressources[1]. Notre calculatrice vous aidera à estimer de façon plus réaliste le montant empruntable selon votre profil.
Constituez un dossier solide et préparez-vous à négocier
Pour obtenir un prêt immobilier, vous devez constituer un dossier complet et convaincant. Cela inclut des pièces justificatives incontournables comme :
- Vos derniers bulletins de salaire ;
- Un relevé de compte bancaire ;
- Votre dernier avis d'imposition...
Il est également conseillé de préparer un plan de financement détaillé pour démontrer votre motivation et votre capacité à rembourser l’emprunt.
Avant de prendre rendez-vous, assurez-vous d'avoir une bonne compréhension de votre budget et de votre capacité d'emprunt. Effectuez également des recherches sur les taux d'intérêt en vigueur, pour avoir une meilleure connaissance du marché et de votre marge de négociation. D’après la CAFPI, les taux moyens en avril 2023 s’élevaient par exemple [2] :
- À 2,78 % sur 10 ans ;
- À 2,94 % sur 15 ans ;
- À 2,90 % sur 20 ans ;
- À 3,17 % sur 25 ans.
Si vous avez un bon profil emprunteur, avec un emploi stable et un bon historique de crédit, n'hésitez pas à en parler. Cela peut convaincre la banque de vous offrir un taux d'intérêt plus bas.
Lorsque vous négociez votre prêt immobilier, enfin, ne vous concentrez pas uniquement sur le taux d'intérêt. N'oubliez pas de discuter les frais annexes tels que les frais de dossier, les frais de garantie et l’assurance. Ils peuvent représenter une part importante du coût total de votre prêt immobilier.
Comparez plusieurs offres ou sollicitez un courtier
Il est bien sûr recommandé de comparer les offres de prêt immobilier proposées par différentes banques. N'hésitez pas à faire jouer la concurrence et à négocier les taux d'intérêt si vous êtes en position de force.
Vous pouvez également faire appel à un courtier en prêt immobilier pour vous aider à trouver la meilleure offre. Ce professionnel sert d’intermédiaire entre l’emprunteur et les établissements financiers. Il a la capacité de solliciter simultanément de nombreuses banques et de défendre votre dossier afin de négocier pour vous les meilleures conditions.
Comment comparer les offres de crédit immobilier en 2023 ?Le principal critère de comparaison entre des offres de prêt immobilier reste le taux annuel effectif global (TAEG). Exprimé en pourcentage, il vous renseigne sur le coût global du crédit, incluant non seulement le taux d’intérêt nominal, mais aussi, par exemple, les frais de dossier. |
Choisissez une bonne assurance emprunteur
Vous n’avez pas l’obligation de signer l’assurance emprunteur soumise par la banque prêteuse. Il est souvent plus intéressant de vous tourner vers un autre assureur dans le cadre d’une délégation d’assurance. La banque n’aura pas la possibilité de s’y opposer si le contrat présente des garanties supérieures ou équivalentes à ce qu’elle vous proposait.
Une fois que vous avez obtenu votre prêt immobilier, il est enfin important de bien anticiper les remboursements. Évitez de souscrire des crédits à la consommation en parallèle et prévoyez des remboursements, anticipés si possible, pour réduire le coût total de votre emprunt. Il est également essentiel de respecter les échéances de remboursement afin d’éviter les pénalités.
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[1] https://fr.luko.eu/conseils/guide/taux-endettement-maximum/
[2] https://www.toutsurmesfinances.com/argent/a/taux-de-credit-immobilier-taux-immobilier-et-historique#Le_niveau_des_taux_de_credit_immobilier_en_avril_2023
